購屋財務壓力大 爭取提高貸款成數有撇步！
今年四月增撥的2000億優惠房貸眼看就要用完，政府不打算續辦第3波優貸方案，不少民眾開始擔心未來購屋得負擔較高的房貸利率。自去年金融風暴後，央行不斷降息，低利率時代已然成形，目前市面上銀行業者的優貸利率仍普遍在2~3%左右，民眾無須過於恐慌。但由於銀行在評估房貸利率與成數時，除了不動產的位置外，更重視個人的信用條件，與銀行保持良好關係，維護自己的信用狀況，才是重要的課題。
到底哪些產品是銀行的最愛呢？投資房地產最重要的鐵律除了Location還是Location。因此，銀行核貸最為注重莫過於產品所在的地段！公共設施充足，生活機能性強的精華區，房價相對穩定，當然銀行也樂於放貸。另外重大工程已近完工之地區，如捷運周邊、捷運沿線之重要商圈、鄰近重大建設、交通建設、優質學區及辦公商圈附近等發展成熟地區因可興建土地少，房屋供給量少，也可爭取較好的房貸利率與成數。
另一方面，若以產品類型來看，房子由於有使用年限，一般而言，RC優於磚造，有拉皮優於沒拉皮，有管理勝過沒管理，有電梯優於沒電梯，中古公寓及華廈下修幅度相對較新成屋小，大樓屋齡以20年內、公寓以30年內為佳。坪數以介於25~35坪為市場主力產品，格局以2~4房住家為抗跌性最佳產品。
一般來說，房仲業者估價的原則同樣也是「由大到小」、「由外而內」。「由大到小」是指從大環境先看，再來比較小環境。「大環境」包括所在區段、交通便利度、未來發展潛力；「小環境」則觀察社區或大樓指名度、是否鄰近公園綠地、明星學校和市場等，對於房價都有加減分的效果。「由外而內」則是從房子建材、結構、外觀質感和管理品質，到房子內部是否附裝潢、是否有滲漏水、通風採光良好、格局是否方正等等，條件越優越，自然加分的項目愈多，房屋的價值也愈高，反之扣分的項目愈多，房價當然直直落。
至於怎樣才容易洽談到較低的房貸利率條件，具備三師(醫師、律師、會計師)、公教人員、前1000大企業等身份的民眾，仍是屬於較容易申請貸款的族群，相較下，業務員、SOHO族和微型創業者，因為整體經濟狀況不明，取得低利高成數的房貸難度較高。
建議購屋族申貸前，最好先了解個人條件與優勢，優先選擇與建商、房仲配合的專案搭配政策型房貸，如果個人條件不錯，還可與銀行談到手續費減免，省更多！例如個人職業類別，是否符合政策型房貸的貸款條件。又如軍公教人員的利率低，一般上班族又比SOHO族具備貸款優勢，若夫妻共同購屋，也可以用條件較優者的名義申貸。
此外有人或許會自信滿滿，自己上網、打電話，或是親自到分行詢問，就可問到優惠的貸款利率，其實得到的很可能是利率的「表價」，實際上大部分問不到比房仲及代書業者提供更優惠的利率。因此，選擇與專門的不動產業者配合的銀行專案，能省下不少詢問的心力與時間。
由於大型的房仲品牌皆有多家合作的銀行，銀行對於申請房貸成數主要仍是看物件條件，貸款成數從九成到七成五不等，優貸期則為半年到二年左右。貸款人的還款能力、信用狀況及標的物條件才是能否申貸的重要因素。
若貸款人年紀太大、房子太老、信用太差、地段太偏僻、擔保品難轉手以及職業不固定，都較難借到高成數。建議購屋者，要注意每家銀行所提供的房貸優惠期實際上是多久，綁約時間多久，一定要精算優貸期期間和優惠房貸期過後的房貸利率，做整體的計算，得出之後的利率才是真正付出的房貸金額。千萬別光看前半年或第一年超低的優惠利率就立即動心，一定要問清楚優惠期之後的房貸利率是否較他行高出許多，務必貨比三家再做決定，與其年省近萬元的利息，不如先在房屋總價上尋求較大的降價空間，對購屋者是更便捷也更省荷包的省錢作法。
此外，若在配合的銀行有個人薪資轉帳戶者，或是申貸者曾使用該行信用卡、與該行庫有理財往來，例如曾購買基金等理財商品，也較容易具備貸款優勢。或者找到銀行資歷比自己條件好的保人，也可提高貸款成數。若擔保品在台北縣市，多半可以貸到7~8成，其他縣市則在7成以下，若無銀行往來資歷、收入不穩者，建議應先存妥至少購屋預算的三分之一作為自備款再購屋。
後也要提醒消費者購屋前，一定要問清楚是否有銀行願意提供較高的房貸額度，確認好才付訂金簽約，最好取得銀行核撥金額的確認憑據為佳，或則要在契約請地政士載明：若因貸款不足，則須無條件解除本合約，賣方並無息退回已付價金，以免因房貸貸不夠，因而毀約造成簽約金被沒收。
爭取降低利率與提高貸款成數的撇步
房屋區段最重要銀行核貸最為注重莫過於產品所在的地段！慎選正常格局、交通便利、管理良好、公共設施充足，生活機能性強的區段和房子.信用評比看職業選擇存款最多且往來密切的銀行申辦，信用評比及職業類別較佳者，可易得較高成數及較低利率。
保險申貸好說話詢問投保的保險業申貸，也可提高貸款成數
親朋好友來幫忙商請在銀行上班的親朋好友，協助申貸。
夫妻薪水看誰高由夫妻中評比所得稅較高者出面申貸。
信貸也是好選項申請信貸，每人還款條件不同，有3~8％利率差異，如果在5％以下，即可選用
財力證明不可少提供多家銀行存摺、股票基金等財力證明。
多跑多問多比較多跑幾家銀行及信用合作社，擇最低者為之。
比照銀行給利息向親友借錢，不妨以銀行利率分期還款，借到錢機率相對提高。
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